网上贷款合同签了但没下款，合同是否生效？

如果贷款合同已经依法签署并满足生效条件，则合同已经生效，不论贷款是否实际发放。具体情形如下：
1. 若合同中明确约定以贷款到账为生效条件：则合同在贷款到账时生效，若未下款，合同尚未生效。
2. 若合同未附生效条件且双方已签字确认：则合同自签署之日起即生效，即使贷款未发放。
3. 若存在格式条款或电子合同形式：需确认是否完成法定签署程序（如短信验证、人脸识别等），否则可能影响合同效力。
4. 若贷款机构存在违约行为（如无正当理由拒发贷款）：借款人可依法主张合同有效并要求履行或解除合同。
5. 若借款人存在欺诈、胁迫等情形签订合同：合同可能被认定为无效或可撤销。
6. 若贷款机构因不可抗力或政策调整未放款：可能构成合同解除的合法理由，不影响合同本身的效力认定。
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依据《中华人民共和国民法典》第一百四十三条，合同有效的前提是：行为人具有相应的民事行为能力、意思表示真实、不违反法律强制性规定和公序良俗。结合本问题，若借款人具备完全民事行为能力，合同内容合法，且双方真实意思表示签署合同，即便贷款未实际发放，合同仍依法生效。此外，《中华人民共和国合同法》第九十四条规定了合同解除的法定情形，如贷款机构无正当理由拒绝放款，借款人可依法主张解除合同。因此，在合同已签署且无无效或可撤销情形下，合同应视为生效，贷款未发放不影响合同效力，但可依法追究违约责任。
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1. 审查合同条款：仔细查看合同是否明确贷款到账作为生效条件，若未注明，则合同可能已生效。
2. 收集沟通记录：保留与贷款机构之间的所有沟通记录，包括短信、电话录音、邮件等，以备维权使用。
3. 向贷款机构书面询问：正式发函或邮件询问贷款未发放的原因，并要求书面回复，为后续维权提供证据。
4. 咨询专业律师：根据合同内容及贷款机构行为，寻求专业法律意见，判断是否构成违约或合同无效。
5. 依法主张权利：若贷款机构存在违约行为，可向金融监管部门投诉或通过法律途径主张解除合同或要求赔偿。
选择解决方案时，应重点考虑合同内容是否合法、贷款机构是否存在过错以及自身权益受损程度。建议优先通过法律途径维护合法权益，避免自行协商导致证据缺失或时效延误。
如需进一步了解合同效力及维权方式，欢迎随时咨询专业律师。
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1. 合同已被视为生效，但贷款未到账：例如，合同中未约定贷款到账为生效条件，借款人在不知情中承担合同义务，一旦违约将面临法律追责。
2. 缺乏贷款未发放的书面证据：例如，贷款机构口头承诺放款后未兑现，借款人未留存书面记录，维权时难以举证，导致败诉或无法主张解除合同。
上述风险可能导致借款人承担不必要的法律责任、经济损失或信用受损，建议在签署合同前审慎评估并留存相关证据，必要时寻求专业法律帮助。